Бывает, что человек, который оформил кредит на покупку квартиры, не может вносить ежемесячный платеж в указанный в договоре срок либо снизились процентные ставки на рынке банковских услуг. Чтобы долг не становился все больше либо снизился ежемесячный платеж, у банка поступает предложения для клиента его рефинансировать. Услуга рефинансирования означает повторное оформление ссуды для закрытия проблемного кредита, либо пересчет процентной ставки по действующему кредиту.
Цели повторного кредитования:
- Возможность соединения нескольких займов в одном банке;
- Снижение процентной ставки по займу;
- Отсрочка периода погашения платежа по ипотечному займу;
- Снижение риска увеличения долга по займу. С юридической стороны эта услуга является целевой ссудой. В договоре указывается, что этот кредит может быть использован только для погашения предыдущих задолженностей. Чтобы предоставить услугу рефинансирования долга, банки обращают внимание на такие параметры:
- Возрастная категория должна быть в диапазоне 21-65 лет.
- Клиент в обязательном порядке должен быть гражданином Российской Федерации;
- Продолжительность трудового стажа должна составлять от 1 года, в том числе на текущем месте работы от трех месяцев;
- Сумма ежемесячного платежа не должна составлять более 50-60% от общего дохода клиента;
- Клиент должен быть прописан в регионе местоположения банка, предоставляющего кредит;
- Некоторые банки соглашаются на рефинансирование, только если клиент владеет зарплатной, либо депозитной картой этого банка. Также имеются определенные требования и к долгу, который заемщик желает рефинансировать:
- По займу уже совершено более 6 платежей в срок;
- Договор кредитования заканчивается не ранее, чем через 6 месяцев;
- Кредит не поддавался пролонгации либо реструктурированию;
- Отсутствуют просроченные платежи.
Данная процедура не отличается особой сложностью и выполняется по такой схеме:
- В первую очередь нужно сделать повторную независимую оценку квартиры, которая будет повторно закладываться в банк. И часто бывает так, что стоимость квартиры ниже, чем сумма кредита подлежащего рефинансированию, пример тому - когда люди брали в 2014-2015 году квартиры с максимально завышенною ценою, а через 3 года цена на стандартную 2 комнатную квартиру "Хрущевку" упала на 500 тысяч рублей.
- Сделав оценку рыночной стоимости квартиры и убедившись в цене квартиры - подаем заявку на одобрение.
- Когда заявку одобрили, первоочередным является составление нового договора по кредиту;
- Переоформление документов по кредиту. Если первый кредит, который подлежит рефинансированию выдавался под залог имущества, новый банк дает ссуду на новых условиях.
- Оформление бумаг на перечисление денежных средств. Этими бумагами могут выступать как обычные платежные поручения, так и заявления на перевод нужной суммы. Если рефинансирование происходит по нескольким кредитам в один, заявления пишутся по каждому из них. Денежные средства нельзя получить наличными, они перечисляются банком по предоставленным реквизитам.
- Когда необходимая сумма зачислена, рефинансирование считается оконченным. Заемщик прерывает взаимодействие с организацией, которая изначально предоставила кредит и начинает погашать долг по новым условиям.
Рефинансирование считается достаточно хлопотной процедурой, поэтому при возникновении затруднений по оплате ежемесячных платежей, в первую очередь лучше обратиться в банк, где кредит был оформлен. Сотрудники смогут подсказать выход из ситуации. Возможно, это будет отсрочка платежа, либо облегчение условий кредитного договора.
Как оценивается стоимость квартиры для рефинансирования?
Проводится оценка квартиры заложенной в банке, изначально нужно знать остаток кредита по ипотеке, для точного понимания и экономии времени, при предварительном расчете рыночной стоимости квартиры. Рыночная стоимость жилья, подразумевает учёт всех ценообразующих факторов на дату оценки, их совмещение и определение приблизительных расценок на данное жильё в конкретном районе. Почему приблизительных? Потому что всегда остаётся некоторый диапазон, в рамках которого владелец может снизить или завысить стоимость.
Процесс оценки рыночной стоимости квартиры для ипотеки регламентирован законодательством. «Человек с улицы» или риэлтор не может предоставлять такую услугу. Необходимо официально зарегистрировать такую деятельность, подтвердив свои знания в данной области и получить квалификационный аттестат на оценку недвижимого имущества. Этим занимается наша оценочная организация.Мы предлагаем данную услугу по приемлемой стоимости, и задача включает в себя полный анализ квартиры, её расположения и всех факторов, от которых зависит цена квартиры, а следственно сам процесс рефинансирования ипотеки.
Какие требуются документы для оценки квартиры при рефинансировании?
Чтобы получить оценку квартиры профессионалом, требуется предоставить документы на неё. Понадобится подготовить бумаги из следующего перечня:
- Выписка ЕГРН, где будет указано обременение
- Договор купли продажи с указанием банка в котором выдавался кредит.
- Технический документ, либо предыдущий отчет об оценке квартиры, там есть приложения с документами.
- Паспортные данные заказчика, серия и номер паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, с указанием даты и места выдачи и прописка.