Ипотечный кредит по сравнению с другими обладает привлекательной ставкой. Но нужно предусматривать наличие дополнительных финансовых затрат, которые потребуются для оформления и дальнейшего обслуживания. Расходы могут достичь десятой части приобретаемого жилья, это своевременно учитывается не каждым заемщиком.
Оплата услуг по независимой оценке квартиры, как обязательное условие при покупки квартиры в ипотеку, полностью ложится на плечи покупателя, в редких случаях оценку квартиры для банка оплачивает продавец (когда квартира не продается за наличку и мало ликвидная). Банку необходима достоверная информация по рыночной стоимости объекта недвижимости в момент приобретения квартиры и получения заемных денег, на тот случай, если клиент не справится с обязательствами по выплате ипотечного кредита, и тогда жилплощадь перепродается третьему лицу для погашения долга основного тела кредита и просрочек по процентам, оставшаяся часть денежных средств, возвращается заемщику. Цена покупки квартиры в ипотеку и сумма заемных денег, зафиксированная в договоре купли продажи, далека от среднерыночной, и не является ориентиром для банка, при выставлении на торгах. Часто сделка купли продажи, заключается по обоюдному согласию с указанием меньшей стоимости, чтобы можно было продавцу не выплачивать налог государству со своего кармана.
Оценочные компании, предлагаемые банком, производят оценку квартиры для ипотеки и залога. На выбор клиента предоставляется перечень оценочных компаний, берущих аналогичную сумму (в среднем около 3000р.) за услугу, цена оценки квартиры повышается, если объект нестандартный. Редко, но все же встречается более экономный вариант, когда внутреннее подразделение финансовой организации оценивает жилье бесплатно, но в этом случае – рыночная цена квартиры оценивается чуть ниже рынка. Если цены на оценку квартиры для ипотеки, заемщика не устраивают, он может заказать отчет об оценке, в другой оценочной организации на свое усмотрение, иногда банк идет навстречу, даже если он ранее не сотрудничал с этой оценочной компанией. Время на согласование отчета об оценке для банка, затягивает сделку в случаях если оценочная компания не аккредитована при банке.
Дополнительные расходы предстоят при наличии бывших проблемных владельцев или частой перепродаже. Необходимо будет страхование титула, как риска потери права собственности на 3 года. Стандартный тариф в этом случае составляет 0,2%. Иногда покупатель сам является инициатором такой сделки, опасаясь признания ее недействительной, тогда по решению суда квартиру могут отобрать. Сэкономить можно только в том случае, если единственный хозяин недвижимого объекта не совершал с ним операции по истечении трехлетнего периода.
Лишних затрат можно избежать, рассмотрев условия различных организаций. Тарифы могут различаться, например, у одной дешевле страховка жизни, у другой – имущества. Договора заключаются на много лет, сэкономив небольшую сумму на ежегодном платеже, можно снизить реальную переплату.
К расходам относятся комиссии за снятие наличных, осуществление финансового перевода, аренда ячейки. Проконсультировавшись со специалистом, можно частично сохранить свой капитал. Комиссия уменьшается, если деньги пролежали на счете не менее месяца, также периодически наблюдается снижение или отмена комиссии, если изъятая сумма не превышает определенный лимит.
Не избежать нотариальных расходов:
- договор купли-продажи квартиры при наличии двух собственников и более;
- копии документов;
- оформление доверенности на ведение дел;
- согласие супруга на продажу квартиры, а при нотариальной сделке и на покупку.
Это стоит учитывать уже на этапе подачи заявки на получение ипотечного кредита.
На услугах посредников можно значительно сэкономить, но, это в том случае, если покупатель хорошо ориентируется в сфере рыночной недвижимости. Самостоятельное осуществление сделки без риелторов и брокеров позволит сохранить 3-10% от суммы кредита. Без специалистов в данной области сложно обойтись, если объект нестандартный или у заемщика имеются проблемы с подтверждением дохода.
К остальным расходам относится оплата выданных финансовой организацией выписок, справок, комиссия за внесение изменений в договор. Заранее рассчитать затраты невозможно, поэтому при желании оформить ипотеку надо рассчитывать примерный бюджет, внедряя в него непредвиденные расходы.