Существует Гражданский Кодекс, который говорит, что при получении ипотечного кредита обязательно нужно купить полис страхования (дом, квартира, участок).
Конечно, можно это сделать и не выясняя подробностей. Однако специалисты рекомендуют вникнуть в суть сделки, чтобы знать все тонкости и нюансы, которые помогут понять, для чего нужна страховка и что необходимо при ее оформлении.
Что положено на законном основании?
Любой человек, обладающий определенным имуществом, вынужден его страховать. Для надежности, для того, чтобы спать спокойнее и жить лучше. Если случаются какие-либо неприятности, связанные с утерей или порчей дорого сердцу имущества, любой человек переживает и расстраивается (это как минимум).
Если квартира взята в кредит, одновременно выплачивается и страховка. Это дорого и накладно, но необходимо. И люди это понимают. Но все же вопрос возникает: недвижимость, взятая в кредит, еще не является собственностью, а страховку выплачивать необходимо. Это выгодно только банку, но никак не лицу, которое вынуждено оплачивать довольно крупные суммы.
Проблема вполне понятная и абсолютно логичная. Но работники банка и страховщики не спешат объяснять тонкости и подробности выгодного лишь банку дела. Поэтому лучше разобраться заранее и понять, что вас ждет в подобной ситуации.
Первым делом надо разобраться с терминологией.
Что такое залог? Обязательства должника по погашению кредита часто, а при ипотеке - всегда, обеспечивают имуществом (залогом). Если должник не выполняет все предназначенные обязательства по кредиту, залогодержатель получает заложенное имущество, и может его продать.
Отказаться от страхования имущества, которое находится в залоге, невозможно. Вы обязаны оформить страховку. С помощью страхования можно защититься от полной потери имущества.
Страхование имущества в залоге снижает еще и риск не возврата кредита по еще одной причине: если залогодатель утратил имущество, которое выступало в качестве обеспечения ипотеки.
Что такое договор залогового страхования?
Согласно этому документу, страховщик обязан выплатить компенсацию при пожаре, наводнении и пр., с клиент обязан заплатить страховой взнос.
Полис страхования имеет определенный срок (тот же, что и время выплаты долга по кредиту).
Выгодоприобретателем в данной ситуации является банк-кредитор. Это значит, что все компенсации по страховке нужно согласовывать с ипотечным банком.
Каковы ваши риски?
Вы въезжаете в купленную по ипотеке квартиру. Верится в то, что квартира в многоэтажке – надежное прибежище. Но это не так. Есть множество факторов, которые разрушают спокойное течение жизни. И это реальность. Поэтому просто нужно постараться понять и хотя бы частично просчитать возможные риски: пожар, потоп соседей сверху, неудачный ремонт других соседей, всевозможные повреждения конструкций дома. Все может случиться, осознайте это.
Именно по причине ненадежности всего, даже самого надежного, стоит застраховать недвижимость. Страхование обеспечит и вам, и ипотечному банку спокойное сотрудничество.
Обязательно внимательно ознакомьтесь с перечнем страховых случаев. В разных страховых кампаниях туда входит разное количество этих рисков. Будьте внимательны и в этом вопросе.
Знайте, что банк не должен навязывать вам конкретную страховую кампанию. Поэтому вы сами выбираете себе страховщика.
Есть, правда, одно «но». Страховая кампания, работающая с вашим банком, поможет вам быстрее оформить страховку, быстрее разобраться во всех тонкостях и нюансах страхования. Возможно, можно будет получить некоторую скидку на цену страхового полиса.
Какие документы нужны при покупке ипотечного страхового полиса?
Заявление (согласно форме, действующей в страховой кампании);
Подробная опись имущества. Которое будет подлежать страхованию;
Копия кредитного и залогового договоров;
Копия свидетельства о гос. регистрации залогового имущества (плюс квитанция об уплате государственной пошлины).
Какова выгода от страхового полиса?
При страховании ипотеки используется комплексное страхование, а это значит, что не только жилье, но и человеческая жизнь застрахованы.
Страховая сумма обычно составляет размер кредита + 10%, что позволит перекрыть долг банку с небольшим запасом. Но не стоит искать кампанию с самыми маленькими тарифами, лучше оперировать критерием надёжности. Иначе это может сыграть плохую роль.
О чем же речь?
Если форс-мажор наступит, то страховщик просто выплатит банку остаток ипотечного долга. Банку – просто замечательно. Вы же, если жилье все-таки сохраните, то все равно в накладе.
Что бы это не случилось, рекомендуется страховать залоговое имущество на всю стоимость, а не на минимальный остаток по ипотеке. В таком случае остаток после расчётов с банком останется у вас.
Понятное дело, что такой страховой полис по цене будет стоить дороже. Но зато вы точно обеспечите себе некую надежность.
Банки, и страховщики не обманывают вас, говоря о выгодных условиях для всех сторон в страховании ипотечного залога. Просто будьте внимательны и осмотрительны, и тогда никакие страховые случаи не сделают вас бездомными и нищими.
При наступлении страхового случая важно сразу (не позднее суток) сообщить о случившемся в вашу страховую компанию и в компетентные органы, которые занимаются вопросами ликвидации последствий случившегося (милицию, ЖЭК и УК, ТСЖ, МЧС.). В течение двух рабочих дней нужно подать в страховую письменное заявление о случившемся и предоставить такие документы:
• паспорт, ИНН;
• договор страхования;
• подтверждающие ваши имущественные интересы;
• отчет об оценке ущерба, подтверждающий размер нанесенного ущерба (экспертиза восстановительной стоимости, отчет об оценке восстановительной стоимости, заключение оценочной компании о стоимости восстановительного ремонта).
Возможно, от вас потребуется предоставление дополнительных документов. Необходимо также помнить, что нужно письменно согласовать со страховой компанией начало ремонтных работ, связанных с изменениями фактического состояния поврежденного имущества, и после восстановления ремонта, позвонить и пригласить страховую компанию на осмотр места происшествия. Также восстановленный ремонт можно зафиксировать экспертом - оценщиком, пригласив его, он все зафиксирует, опишет и выдаст заключение с фотоматериалами. Заказать оценку ущерба от залива, или оценку восстановительного ремонта можно в оценочной компании МАРТ-Оценка, позвонив по телефону 8-927-00-63-323 Виталий Викторович.